Cách đây một tháng, con gái lớn của tôi đi niềng răng, và khi nhận được lời đề nghị 3.000 Euro (tương đương 80 triệu đồng) từ nha sĩ, chúng tôi đã hơi choáng váng.
Chúng tôi đã gửi bảng báo giá này đến công ty mà cả gia đình có hợp đồng bảo hiểm y tế, rất may họ nói rằng chúng tôi chỉ chịu một phần nhỏ. Tại thời điểm này, tôi nghĩ rằng bảo hiểm thực sự rất dễ thương.
Tuy nhiên, một năm trước, tôi ghét những quy định mới về bảo hiểm kính. Do đó, tại Pháp, kể từ ngày 1/1/2020, các công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả tối đa 100 euro cho khung. Nếu bạn muốn có kính hàng hiệu, cho dù chương trình bảo hiểm có tốt đến đâu, bạn cũng phải chi thêm tiền.
Là một người có hiểu biết nhất định về lĩnh vực bảo hiểm, tôi vẫn còn nhiều bỡ ngỡ, vậy nếu một người không hiểu biết nhiều về lĩnh vực này bị từ chối bồi thường, họ sẽ thất vọng như thế nào?
Hiểu sai về bảo hiểm
Nhiều người có tư tưởng “mua bảo hiểm và chi trả cho rủi ro”, bất kể lý do là gì. Dù họ có tưởng tượng mình sẽ phải chịu bao nhiêu thiệt hại thì họ cũng sẽ được đền bù.
Ý kiến trên tất nhiên là không chính xác, vì nếu nguyên nhân rủi ro là cố ý hoặc vi phạm pháp luật thì sẽ được đưa vào điều khoản loại trừ, nghĩa là công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ phải chi trả hoặc bồi thường.
Ví dụ, một tai nạn xảy ra trong một cuộc thi bất hợp pháp của thanh niên hoặc người thụ hưởng cố tình che giấu điều kiện khi nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Một nguyên tắc quan trọng đối với bảo hiểm là rủi ro là bất ngờ, ngẫu nhiên và bất ngờ.
Các công ty bảo hiểm cũng hoạt động theo nguyên tắc hình thành quỹ chia sẻ rủi ro, phần lớn bồi thường cho số ít không may, tức là khả năng xảy ra sự cố là rất thấp. Nếu bạn là một công ty bảo hiểm, bạn có chấp nhận bồi thường cho những gì chắc chắn xảy ra không? Do đó, thường dễ xảy ra những thiệt hại do dịch bệnh, chiến tranh, bạo loạn, chơi thể thao nguy hiểm,… là điều khoản miễn thường phổ biến trong các hợp đồng bảo hiểm.
Trường hợp rủi ro được bảo hiểm, không phải tất cả các thiệt hại đều được bảo hiểm đầy đủ.
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận dân sự nên phạm vi và mức bồi thường tùy theo thỏa thuận giữa các bên và công ty. Quy luật rõ ràng nhất là lợi ích đi kèm với chi phí: chi trả càng cao thì lợi ích càng cao và ngược lại.
Tuy nhiên, trong một số loại hình bảo hiểm, có giới hạn trên mức đóng để tránh lạm dụng không đáng có, từ đó giảm phí bảo hiểm chung giữa những người tham gia.
Ví dụ, ở Pháp, quy định bảo hiểm chỉ thanh toán cho các loại thuốc gốc (thuốc gốc) đã có mặt trên thị trường, hoặc có giới hạn trên về mức bồi thường chi phí theo khung mà tôi đã đề cập ở trên.
Ngoài ra, đối với một số loại sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, ngành cũng quy định thêm thời gian chờ. Điều này nhằm giới hạn trách nhiệm của người tham gia đối với công ty nhằm hạn chế lợi nhuận khổng lồ. Bởi nếu sự việc như vậy chắc chắn xảy ra trong nay mai thì không công ty nào dám đứng ra nhận bảo hiểm.
Thực tế, nhiều trường hợp chỉ mua bảo hiểm khi biết sức khỏe không tốt, ốm đau hoặc có ý định tự tử. Họ tin rằng người thân và các thành viên trong gia đình sẽ nhận được tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm sau khi họ chết hoặc ốm nặng.
Thời gian chờ áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe hoặc nha khoa… Tùy theo loại hình và công ty, người tham gia có thể chờ từ ba tháng đến một năm.
Biết đủ – bạn sẽ không thất vọng khi mua
Chúng ta có thể dễ dàng đánh giá chất lượng của sản phẩm hữu hình và chất lượng của nhà cung cấp dịch vụ thông qua nhiều lần sử dụng. Nhưng bảo hiểm thì khác, đặc biệt nếu người mua không muốn sử dụng, và nó hiếm khi được sử dụng. Do đó, trường hợp này phải được áp dụng. Không chỉ vậy, lý thuyết tài chính hành vi cũng chỉ ra rằng con người có xu hướng “chịu thua” lỗ, và loại lợi nhuận thứ hai là một trong những cảm giác bù đắp tổn thất.
Để tránh thất vọng khi tai nạn đáng tiếc xảy ra, chúng ta cần hiểu rõ các quyền và trách nhiệm cơ bản trong hợp đồng mà mình đã giao kết.
Điều quan trọng trước tiên là phải hiểu những loại trừ nào (chung và cụ thể) được bao gồm trong hợp đồng. Một số công ty còn có quy định riêng cho từng sản phẩm cụ thể. Vì vậy, bạn cần xem kỹ các điều khoản miễn trừ trước khi ký hợp đồng.
Ngoài ra, vui lòng lưu ý các nghĩa vụ khác có thể dẫn đến loại trừ, chẳng hạn như cung cấp thông tin trung thực khi nộp hồ sơ và thời hạn gửi yêu cầu giải quyết quyền lợi. Có rất nhiều tình huống đáng tiếc xảy ra mà người tham gia bảo hiểm không chú ý đến việc khai báo tình trạng sức khỏe, đến khi sự kiện bảo hiểm xảy ra lại rơi vào đúng bệnh tật từ trước mà không khai báo.
Đồng thời, công ty dựa vào khai báo và báo cáo của các chuyên gia tư vấn để tiến hành kiểm tra sức khỏe trong trường hợp khẩn cấp, gây khó khăn cho việc xem xét mọi hợp đồng. Đặc biệt, việc yêu cầu thanh toán bảo hiểm quá hạn hiếm khi xảy ra nhưng không phải là không có.
Tiếp theo, bạn cần xem kỹ phạm vi bảo hiểm và quyền lợi. Những người bảo hiểm các hợp đồng bảo hiểm có chức năng cơ bản hoặc mở rộng (chẳng hạn như tủ lạnh hoặc ô tô). Trong bảo hiểm nhân thọ, một số hợp đồng chỉ được thanh toán trong trường hợp tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, và chi phí y tế hoặc chi phí nằm viện là các điều khoản bổ sung và phải được mua riêng nếu cần. Ngay cả khi có quy định bổ sung, điều quan trọng là phải biết trong những trường hợp nào và mức bồi thường tối đa là bao nhiêu.
Nhiều nghiên cứu thực nghiệm đã chỉ ra rằng khi nhận thức và hiểu biết của người tiêu dùng về bảo hiểm tăng lên, thị trường bảo hiểm sẽ phát triển mạnh mẽ hơn, mang lại lợi ích chung cho người tham gia, doanh nghiệp và xã hội.
Bên cạnh nỗ lực của các công ty bảo hiểm, tôi nghĩ mỗi người cần tích cực đủ để hiểu-mua đúng. Vì lợi ích của bản thân, bạn phải học tập chăm chỉ trước khi ký hợp đồng, để không xảy ra chuyện bất lợi trong một ngày không xa.
TS Võ Đình Trí
.